Darlehensnehmer, die neben ihrem geregelten, monatlichen Einkommen auch in ansehbarer Zukunft mit Sondereinnahmen rechnen können, wünschen sich oftmals die Option einer Sondertilgung. Jedoch erheben viele Geldgeber dafür in der Regel einen Zinsaufschlag. Hinzu kommt, dass eine solche Sondertilgungsoption auch auf eine bestimmte Darlehenssumme begrenzt ist.
Wer aber beispielsweise eine Erbschaft oder auslaufende Sparverträge dazu verwenden will, diese als Sondertilgung einzusetzen, um schneller schuldenfrei zu sein, sollte sich für ein Kombidarlehen entscheiden.
Ein Teil der Darlehenssumme wird in Form eines Annuitätendarlehens zurück gezahlt. In gleich bleibend hohen Raten, die Zins- und Tilgungsanteil enthalten, kann sich der Darlehensnehmer Planungssicherheit verschaffen. Mit einer langen Zinsbindungsfrist sollte er zudem auch den aktuell günstigen Zins langfristig festschreiben lassen.
Für den verbleibenden Kreditanteil vereinbart man variable Konditionen. Alle drei Monate wird der Zinssatz neu festgelegt und es besteht die Möglichkeit, zu den jeweiligen Zinsanpassungsterminen, sein Immobiliendarlehen ganz oder teilweise zurück zu zahlen. So sind Möglichkeiten gegeben, flexibel außerfahrplanmäßige Zahlungen vorzunehmen, ohne dies mit Zinsaufschlägen bezahlen zu müssen.
Der jeweilige Zinssatz dieses Sondertilgungsdarlehens wird auf der Basis der Drei- Monats- Zinsen (EURIBOR) festgelegt.
Allerdings besteht auch die Gefahr, dass sich die Zinsen zu diesen Terminen erhöhen und sich der Kredit somit verteuern kann. Dann hat der Darlehensnehmer aber noch die Möglichkeit, seinen variablen Kreditanteil in ein Darlehen mit fester Zinsbindung umwandeln zu lassen.
Damit hat sich der Kreditnehmer die Chance auf eine flexible Rückzahlung gesichert und kann bei einigen Geldgebern auch mit günstigen Konditionen rechnen. Daher ist es ratsam, sich vor Vertragsabschluss Angebote verschiedener Institute einzuholen.
Das Kombidarlehen wird als ideale Alternative zu einem Festzinsdarlehen mit Sondertilgungsrechten gesehen. Nicht von der Hand zu weisen ist, das Kreditnehmer für den variablen Darlehensanteil ein nicht absehbares Risiko von Zinserhöhungen eingehen.
Zu den Vorteilen eines Kombidarlehens gehört neben der Flexibilität und der jederzeitigen Umwandlungsmöglichkeit in eine längerfristige Zinsbindung, auch die Teilnahme an Zinssenkungen der Europäischen Zentralbank.